【会社員は手厚い！】障害基礎年金と障害厚生年金の違い｜3級のメリットを解説

「障害年金って、自営業の人も会社員ももらえる金額は同じなの？」「うつ病で休職中だけど、自分はどちらの制度が適用されるんだろう？」

うつ病などで働けなくなったとき、将来の支えとなるのが「障害年金」です。
しかし、実は「自営業・フリーランス（障害基礎年金）」と「会社員（障害厚生年金）」では、その内容に天と地ほどの差があることをご存知でしょうか。

結論から申し上げます。
会社員として働いていた方は、非常に手厚い保護を受ける権利を持っています。

今回は、障害基礎年金と障害厚生年金の違い、そして会社員だからこそ受けられる「最強のメリット」について、社労士がわかりやすく解説します。

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障害基礎年金と障害厚生年金の違い「比較表」

障害年金の仕組み比較：１階建て vs ２階建て

まずは、2つの制度の全体像を比較してみましょう。
日本の年金制度は「2階建て」と呼ばれており、会社員の方は1階部分（基礎）にプラスして、2階部分（厚生）からも給付が受けられます。

比較項目	障害基礎年金（自営業・主婦等）	障害厚生年金（会社員・公務員等）
対象となる等級	1級・2級のみ	1級・2級・3級・障害手当金
年金額の構成	1階（定額）のみ	1階（定額）＋ 2階（報酬比例）
家族への加算	子の加算のみ	子の加算＋配偶者加算
最低保障額	なし（納付額が少ないと低額）	あり（約61万円〜）

このように、あらゆる面で「障害厚生年金」の方が手厚くなっています。

なお、制度によって「申請してから口座に振り込まれるまでの期間」も異なります。厚生年金の方が審査に少し時間がかかるため、今後のスケジュールが不安な方は障害年金は申請から何ヶ月でもらえる？審査期間と初回振込のルールもご覧ください。

会社員（厚生年金）だけが持つ「最強のメリット」3選

30〜40代の働き盛りでケガ、病気やうつ病など精神疾患を発症した会社員の方にとって、特に重要な3つのメリットを深掘りします。

① 3級でも受給できる（うつ病で最も多いパターン）

これが最大のメリットです。
障害基礎年金（自営業等）の場合、1級か2級に該当しなければ1円ももらえません。
2級は「日常生活に著しい制限がある（身の回りのことも満足にできない）」レベルであり、ハードルは非常に高いです。

一方、厚生年金には「3級」があります。
3級は「労働に著しい制限がある」状態、つまり「体調が悪くて以前のようには働けないが、身の回りのことはなんとかできる」というレベルでも受給の可能性があります。
うつ病で休職と復職を繰り返している方の多くは、この3級に該当するケースが非常に多いのです。

※もし初診日に自営業や退職後（国民年金）だった場合は、3級が使えないためより慎重な準備が必要です。基礎年金で受給を目指す方は、「障害基礎年金2級」を勝ち取るための全知識を必ずご確認ください。

② 配偶者にも「家族手当（加給年金）」がつく

障害基礎年金では、子供がいる場合にしか加算がつきません。
しかし、障害厚生年金（1級・2級）であれば、配偶者がいる場合にも「配偶者加給年金（年額約23万円）」が加算されます。
これは会社員時代の「家族手当」のようなもので、世帯収入が大きく下がる休職・退職後の強い味方になります。

③ 年金額が少なくとも「最低保障額」がある

厚生年金は「働いていた期間の給料」によって年金額が決まります。
そのため、若くして病気になった方は年金額が低くなりそうですが、障害厚生年金には「300ヶ月（25年）みなし計算」というルールがあります。
加入期間が短くても25年分働いたものとして計算してくれる上、3級であっても年額約61万円（月約5万円）の最低保障が約束されています。

「自分の場合は最低保障額になるのか、それ以上もらえるのか？」と具体的な金額が気になる方は、【2025年版】障害年金はいくらもらえる？等級別の金額早見表と計算方法で詳しくシミュレーションしていただけます。