65歳で損をしない年金の選び方｜障害年金から老齢年金への切り替え、ちょっと待って！【社労士解説】

65歳が近づくと、日本年金機構から「年金受給選択申出書」という一通の書類が届きます。

現在、障害年金を受給されている方の中には、「老齢年金の方が金額が多いみたいだけど、切り替えた方がいいの？」「一度選んだら、もう二度と戻せないの？」と、どう選ぶべきか一人で悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

しかし、安易に「支給額（額面）が多い方」を選んでしまうのは非常に危険です。

実は、障害年金と老齢年金では「税金」や「社会保険料」の扱いが全く異なります。
一見、老齢年金の方が高く見えても、実際に振り込まれる「手取り額」で比較すると、障害年金を継続した方が年間で数十万円もお得になるケースが珍しくありません。

「知らずに申請して、後から後悔してほしくない」

そんな想いから、この記事では障害年金専門の社労士が、65歳からの年金選択で絶対に失敗しないためのチェックポイントを分かりやすく解説します。

この記事を読めば、あなたがどの年金を選び、どの組み合わせにするのが最も賢い選択なのかが明確にわかります。大切な老後の資金を守るために、書類を提出する前に必ず最後まで目を通してください。

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65歳になると届く「年金受給選択申出書」とは？

65歳になると、それまでの「障害年金」に加えて「老齢年金」を受け取る権利が発生します。
しかし、日本の年金制度には「一人一年金の原則」があり、基本的にはどちらか一方を選ばなければなりません。
その選択を迫るのが「年金受給選択申出書」です。

「金額が大きい方にチェックを入れればいいだけでしょ？」と思われがちですが、ここに大きな落とし穴があります。

額面だけで選ぶと損をする？「手取り」の大きな差

最大のポイントは、障害年金は「非課税」、老齢年金は「課税対象」であるという点です。

老齢年金を選ぶと引かれるお金

老齢年金を選択し、一定の金額を超えると、以下の費用が年金から差し引かれます。

所得税・住民税
国民健康保険料（または後期高齢者医療保険料）
介護保険料

一方、障害年金はこれらが一切かかりません（非課税所得）。
例えば、額面では老齢年金の方が「年20万円高い」としても、税金や保険料で25万円引かれてしまえば、結果的に手元に残るお金は障害年金をもらっていた時より減ってしまうのです。

【比較シミュレーション】老齢年金 vs 障害年金

※年金年額が200万円のケースを想定した概算

比較項目	老齢年金（を選択）	障害年金（を選択）
① 年金支給額（額面）	200万円	200万円
② 所得税・住民税	約10万円（課税）	0円（非課税）
③ 国民健康保険料	約14万円（高い）	約3万円（安い※）
④ 介護保険料	約10万円（高い）	約4万円（安い※）
⑤ 合計手取り額	約166万円	約193万円

最大のポイントは、障害年金は「非課税」、老齢年金は「課税対象」であるという点です。

「障害者特例」という隠れた選択肢

厚生年金に長期間（20年以上など）加入していた方の場合、65歳前であっても老齢厚生年金の額が上乗せされる「障害者特例」を受けられる場合があります。

これを利用すると、障害年金よりも老齢年金の額面が大幅に高くなることがありますが、それでもなお「非課税の障害年金」の方が手取りで勝るケースがあります。
この計算は非常に複雑で、ご自身で行うのは困難です。

どっちがお得？判断するための3つのチェックリスト

迷ったときは、まず以下の3点を確認してください。

振込額ではなく「手取り額」をシミュレーションしたか？
家族の扶養（健康保険や配偶者控除）に影響が出ないか？
将来、障害状態が軽くなった時のリスクを考えているか？

一度「老齢年金」に切り替えて、後から「やっぱり障害年金の方が手元に残るお金が多かった」と気づいても、過去に遡って修正することはできません。

【自営業・フリーランスの方は要注意！】
国民年金には3級がない？自営業・フリーランスが「障害基礎年金2級」を勝ち取るための全知識自営業の方（国民年金）には、会社員のような「3級」という区分がありません。障害年金のメリットを享受するためには、必ず「2級以上」の認定を勝ち取る必要があります。もし2級に届かなければ、受給額は0円となってしまいます。[あわせて読みたい] ▶ 国民年金には3級がない？自営業・フリーランスが「障害基礎年金2級」を勝ち取るための全知識

まとめ：書類を出す前に専門家へ相談を

65歳からの年金選択は、その後の人生の収支を左右する極めて重要な決断です。
「年金事務所で説明を受けたけれど、結局どっちがいいのか確信が持てない」という方は少なくありません。

当事務所では、あなたの加入記録や家族状況に基づき、「結局、どちらを選べば一番手元にお金が残るのか」を専門的な視点でシミュレーションいたします。

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